當你發現自己的帳戶被用來收款、轉帳，甚至收到警示通知，你可能已經成為詐騙集團的一環！即使你什麼都不知道，都還是有刑責風險。被誤當人頭帳戶不僅單純要面臨刑責，還會嚴重影響信用與生活。貓董律師帶你一步步釐清人頭戶的定義、成因、處理方法，以及是否有機會證明清白獲取無罪。
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人頭戶定義
「人頭戶」是一種由提供銀行帳號或提款卡或網銀帳號密碼卻被詐騙集團使用的金融帳戶，導致帳戶內有受害者款項的情況。其主要用途往往涉及非法活動，特別是在一般詐騙、虛擬貨幣詐騙、洗錢等犯罪行為中，使人頭戶淪為資金轉移與掩護犯罪的工具。
為什麼會變成人頭戶？
會變成人頭戶的原因，多半與個人對金錢、風險的判斷失誤有關，也常見於缺乏法律意識或對詐騙手法認知不足的情況下誤入陷阱，或是不慎遺失帳戶所致。以下是幾種常見的案例：
1. 誤信求職廣告，掉入「兼差陷阱」
許多人在經濟壓力或空檔時，會上網尋找短期兼職或彈性工時的工作。一些詐騙集團利用這點，在社群平台刊登「簡單高薪」、「虛擬貨幣代購」、「線上客服」等誘人條件，吸引求職者上鉤。一旦應徵成功，對方便會要求提供個人帳戶「用來收款或轉帳」，表面上是工作流程，其實是為了轉移詐騙款項。
2. 出租帳戶或提供網銀密碼、提款卡
有些人會把自己的金融帳戶「出租」給陌生人使用或提供網銀密碼、提款卡，因輕信詐騙集團的說詞而認為不會有問題。實際上，帳戶一旦成為犯罪集團金流轉移的工具，就很難撇清關係，即使聲稱自己什麼都不知道，也可能被認定為共犯。
3. 朋友請託、情感勒索造成的帳戶借用
還有些案例是被熟人或網友「借帳戶幫忙收款」，對方可能編造出各種理由：臨時資金周轉、手機轉帳故障、外國平台不能用自己的帳戶等等。當事人基於信任將帳戶提供，卻沒料到對方實為詐騙集團一員，使自己無辜捲入案件，帳戶也被警方列為高風險。
4. 虛擬貨幣代操作
詐騙集團也會謊稱經營虛擬貨幣交易平台，招攬一般民眾幫忙「代購比特幣」或「操作虛擬錢包」，或先以交友詐騙、愛情詐騙的方式等跟你熟悉後再請你幫忙買虛擬貨幣。他們通常會先匯入金額，讓人轉換為虛擬貨幣再轉出，以此斷絕金流追蹤。然而，一旦警方調查發現款項來自其他詐騙案件的被害人，這位執行「任務」的受害者便成為洗錢鏈條上的一環。
不論是提供帳戶給他人使用、協助他人提領款項、或是幫忙轉換虛擬貨幣，都有可能涉及洗錢與詐欺犯罪。在現代金融環境下，每一筆金流都可能被追蹤，一旦帳戶涉案，不僅會凍結資金、變成警示帳戶或告誡戶，還可能背負刑責，嚴重影響個人信用與未來生活。
收到警示帳戶通知代表銀行帳戶變成人頭戶嗎？
銀行帳戶會變警示帳戶的主要原因是帳戶活動異常，甚至有可能涉及到刑事犯罪嫌疑，被檢警單位通報銀行所進行帳戶凍結的保護措施。一旦收到警示帳戶通知，則代表您很有可能被當作人頭帳戶而涉及詐欺、洗錢等犯罪。
除警示帳戶問題，還有「告誡戶」是針對這類人頭戶案例上。告誡戶法規的規範重點在於防止人頭帳戶被用來詐騙或洗錢、保護金融秩序，用於規範違反無正當理由交付帳戶(人頭帳戶)而受告誡之行為人，開立或新開立之帳戶自告誡當日起5年內會受到暫停、限制，甚至直接關閉。所以，一旦成為告誡戶，帳戶就會被嚴格監控，使用起來非常不方便。
（※ 延伸閱讀：為什麼銀行帳戶會變警示帳戶？貓董律師教你5招解除辦法、告誡戶限制五年！貓董律師協助撰寫訴願書解除告誡）
被騙當人頭帳戶怎麼辦？
當你發現自己的帳戶被利用成為人頭戶時，不論你是無意中受騙、好心幫忙，還是被引導操作虛擬貨幣轉帳，都必須立刻採取行動自保。這不僅關乎個人清白，更關乎是否能夠脫離刑事責任與金錢損失。以下是處理步驟與建議：
一、立即聯繫銀行
當你意識到自己的帳戶涉及不明或異常資金流動，第一件事就是立即聯繫銀行確認你的165案件編號，以及確認通報的警局。
二、蒐集並保留所有與案件相關的資料
不論是LINE對話、Facebook私訊、交易紀錄、匯款證明、虛擬貨幣錢包截圖，甚至是詐騙者的帳號資料，都要盡可能保存。這些證據不僅可以協助警方釐清事實，也能在之後的法律程序中作為你遭詐騙的佐證。
三、尋求專業法律協助
案件涉及金流與洗錢疑慮時，千萬不要自行處理。應立即諮詢有經驗的律師（如：貓董律師這類熟悉詐騙與洗錢案件的法律專業），協助你釐清目前可能面對的責任，並幫助你研擬對策，並協助你向警方或檢察官說明清楚自己是受害者而非加害者。
被騙當人頭帳戶有機會無罪嗎？
人頭帳戶通常會涉及刑法第339條的幫助詐欺，可處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。；若涉及洗錢程度，根據洗錢防制法第19條，可處三年以上十年以下有期徒刑，併科新臺幣一億元以下罰金。這類的案件當然還是有獲得不起訴或無罪的機會。因此當你遇到這類的問題，請務必找尋律師協助自保，擬定相關的訴訟策略以利爭取。
人頭帳戶可以私底下和解嗎？
詐欺罪屬於非告訴乃論，無法因為私底下和解而解除撤告，意思是即使受害者撤告檢察官、警察也可以繼續追查犯罪。最好的辦法是諮詢專業律師來協助評估現況，陪同您去做筆錄，以避免讓案件陷入更加不利的情形。
貓董律師提醒，只要無正當理由將金融帳戶、提款卡、密碼交由第三人，都很有可能被拿去利用而導致成為人頭戶，衍伸更多後續法律風險。務必時時提高警覺、保護個人帳戶資訊不輕易交付，不要輕信高報酬低門檻的工作或幫助網友收受款項，收到陌生款項應立即查詢來源，必要時盡速請求專業律師協助。
