在日常生活中，不少人因為一時大意或好心，將帳戶交給朋友、家人，甚至是網路上認識的人使用，卻沒想到因此成為「人頭戶」。這樣的情況不僅會導致銀行帳戶被凍結，還可能留下信用污點，甚至涉及刑事責任。貓董律師將在這篇文章帶你清楚了解人頭戶的定義、常見情境、潛在風險，以及該如何進行後續處理。
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為什麼銀行帳號被凍結？
有些人可能在收到銀行通知時，才知道自己的帳戶被凍結、列為警示。而這主要原因是帳戶活動被認定異常，甚至有可能涉及到刑事犯罪嫌疑，因此檢警單位通報銀行進行帳戶凍結。一旦收到警示帳戶通知，則代表您很有可能被當作人頭帳戶而涉及詐欺、洗錢等犯罪。
除警示帳戶問題，還有「告誡戶」也是同時常發生的一個處分。告誡戶法規的規範重點在於防止人頭帳戶被用來詐騙或洗錢、保護金融秩序，只要被認定無正當理由交付帳戶(人頭帳戶)，就會收到告誡書通知、被列為告誡戶。而受告誡之行為人，開立或新開立之帳戶自告誡當日起5年內會受到暫停、限制，甚至直接關閉。所以，一旦成為告誡戶，帳戶就會被嚴格監控，使用起來非常不方便。
（※ 延伸閱讀：為什麼銀行帳戶會變警示帳戶？貓董律師教你5招解除辦法、告誡戶限制五年！貓董律師協助撰寫訴願書解除告誡）
【人頭戶定義】
「人頭戶」是指將銀行帳號、提款卡或網銀帳號密碼交由他人使用，卻被作為詐騙集團使用的金融帳戶，導致帳戶內有受害者款項的情況，為資金轉移與掩護犯罪的工具。
人頭戶的用途往往涉及非法活動，特別是在一般詐騙、虛擬貨幣詐騙、洗錢等犯罪行為中。
變成人頭戶的可能原因
會變成人頭戶的原因，多半與個人對金錢、風險的判斷失誤有關，也常見於缺乏法律意識或對詐騙手法認知不足的情況下誤入陷阱，或是不慎遺失帳戶所致。以下是幾種常見的案例：
1. 誤信求職廣告，掉入「兼差陷阱」
許多人在經濟壓力或空檔時，會上網尋找短期兼職或彈性工時的工作。一些詐騙集團利用這點，在社群平台刊登「簡單高薪」、「虛擬貨幣代購」、「線上客服」等誘人條件，吸引求職者上鉤。一旦應徵成功，對方便會要求提供個人帳戶「用來收款或轉帳」，表面上是工作流程，其實是為了轉移詐騙款項。
2. 出租帳戶或提供網銀密碼、提款卡
有些人會因為網路打工、網路投資、網路貸款等原因，把自己的金融帳戶「出租」給陌生人使用或提供網銀密碼、提款卡，因輕信詐騙集團的說詞而認為不會有問題。實際上，帳戶一旦成為犯罪集團金流轉移的工具，就很難撇清關係，即使聲稱自己什麼都不知道，也可能被認定為共犯。
3. 朋友請託、情感勒索造成的帳戶借用
還有些案例是被熟人或網友「借帳戶幫忙收款」，對方可能編造出各種理由：臨時資金周轉、手機轉帳故障、外國平台不能用自己的帳戶等等。當事人基於信任將帳戶提供，卻沒料到對方實為詐騙集團一員，使自己無辜捲入案件，帳戶也被警方列為高風險。
4. 虛擬貨幣代操作
詐騙集團也會謊稱經營虛擬貨幣交易平台，招攬一般民眾幫忙「代購比特幣」或「操作虛擬錢包」，或先以交友詐騙、愛情詐騙的方式等跟你熟悉後再請你幫忙買虛擬貨幣。他們通常會先匯入金額，讓人轉換為虛擬貨幣再轉出，以此斷絕金流追蹤。然而，一旦警方調查發現款項來自其他詐騙案件的被害人，這位執行「任務」的受害者便成為洗錢鏈條上的一環。
無論是提供帳戶給他人使用、協助他人提領款項、或是幫忙轉換虛擬貨幣，都有可能涉及洗錢與詐欺犯罪。在現代金融環境下，每一筆金流都可能被追蹤，一旦帳戶涉案，不僅會凍結資金、變成警示帳戶或告誡戶，還可能背負刑責，嚴重影響個人信用與未來生活。
變成人頭戶會有哪些風險和影響？
成為「人頭戶」會帶來的風險與影響非常嚴重，不僅是帳戶被凍結，還可能對你的財務、信用，甚至法律責任造成長遠影響。以下幫你整理主要風險面向：
1. 財務層面的風險
帳戶凍結、無法使用：一旦被警方或銀行認定為人頭戶，你的帳戶資金會立即凍結，無法領錢、轉帳或收款。
財產損失：即使帳戶裡的錢是你自己的，也可能因調查而長時間無法提領，造成生活不便，甚至因為涉及詐欺洗錢導致要賠償等問題造成金錢損失。
2. 信用層面的影響
被列為警示戶／告誡戶：銀行會將你的資料列入警示名單，短期內你將無法再開新帳戶。
信用受損：未來申請信用卡、貸款、車貸或房貸，都可能遭到拒絕，影響長期財務規劃。
3. 法律層面的後果
涉及刑責：如果帳戶被用來從事詐騙、洗錢、吸金等犯罪，即使你「聲稱不知道」，也可能被檢方追究刑事責任。
被認定共犯：法律上可能視你為詐騙或洗錢的幫助犯，輕則緩刑，重則需入監服刑。
留下前科紀錄：一旦被判刑，可能影響未來工作、出國簽證甚至社會評價。
4. 生活與人際影響
工作受限：部分行業（如金融、科技、律師事務所）可能會要求查詢金融紀錄，被列警示戶可能導致錄取受阻。
家庭困擾：家人帳戶若同時受影響，會連帶影響家庭財務安排與生活便利性。
人際關係裂痕：不少人頭戶是因為「借帳戶給朋友」造成，最後可能反而被檢方追查，友誼、信任都受損。
👉 簡單來說，人頭戶不是「小麻煩」而已，它會深深影響個人的錢財、信用、自由、人生規劃。
警示戶與告誡戶的差異
若不小心誤當人頭戶，可能會同時遇到警示戶與告誡戶的問題。而告誡戶跟警示戶的發生原因、法規依據、內容措施、解除辦法都不同，但他們同樣都會讓個人的金融服務受到限制，造成生活上極大的不便，同時都很有可能涉及刑事案件。以下是簡單的說明：
告誡戶是因將帳戶借給別人用，或是亂交付自己的提款卡、網銀帳密給別人，而導致處分。
→ 雖然你不一定知道對方拿去做壞事，但因為交付帳戶就會被「行政處分」告誡，並受到許多限制，需要在拿到訴願書後30日內去提出訴願救濟，說明你給帳戶有正當理由才有辦法解除告誡，切記！不能等到不起訴才處理，若等到不起訴才處理，將提升救濟難度。
警示戶則是因為帳戶疑似有不法或異常交易，涉及刑事案件而被直接凍結。
→ 比如被懷疑洗錢、詐騙，警察或檢察官直接通知銀行「這個帳戶有問題，要凍結！」，完全無法操作任何金融服務，需要被偵察機關傳去問話，多半要等到拿到不起訴書或無罪判決才能解除。
有關告誡帳戶警示戶差別，大家可以看一下貓董律師彙整的表格，要特別注意的是，告誡帳戶警示帳戶解除方式有很大的不同。
| 告誡帳戶 | 警示帳戶 | |
| 發生原因 | 無正當理由交付、提供帳戶而受告誡。 | 法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示帳戶。 |
| 法律依據 | 洗錢防制法第十五條之二第六項帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法 。 | 存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法。 |
| 措施內容 | 各個金融帳戶每日轉帳、提領金額上限各為等值新臺幣一萬元、禁止使用網路銀行、得拒絕其臨櫃交易或開新帳戶電子支付帳戶受每日累計國內外小額匯兌上限為一萬元、每月累計代理收付金額上限為三萬元。 | 帳戶的全部交易都會被暫停。 |
| 解除辦法 | 受處分人可依自收到處分書後30日內提起訴願進行救濟，訴願書可經由警局轉交給訴願機關。 | 提供證據證明清白、提供與報案人的和解書、不起訴、無罪。 |
| 時間長短 | 若訴願成功、處分被撤銷，金融帳戶及相關權益將恢復，跟是否無罪或不起訴無關。 | 所需時間較長，視司法調查結果而定。 |
【警示帳戶的影響有哪些？】
警示帳戶最直接的影響包含：
- 面臨詐欺罪或洗錢罪的風險
- 無法提領存款： 警示帳戶中的錢無法取出，包含ATM提款、櫃檯提領等所有取現行為。
- 無法收取或匯出款項： 任何款項匯入或匯出的交易也會被暫停。
- 無法開新帳戶： 除非解除警示狀態，否則無法在該銀行或其他銀行開立新帳戶。
- 薪轉與社會福利的影響： 若警示帳戶正是你的薪資轉帳帳戶，會直接影響你的收入。根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》規定，如果警示帳戶是用於薪轉，當事人可以攜帶「在職證明」等文件到銀行申請，開立一個專門的薪資帳戶，以避免收入中斷。
- 信用卡及其他銀行服務停用： 當帳戶被標示為警示帳戶時，與該帳戶相關的其他服務如信用卡也會被停止使用。
【告誡帳戶的影響有哪些？】
告誡戶最直接的影響除了是將面臨詐欺罪或洗錢罪的風險，還會有長達 5 年的個人金融限制，像是：
- 銀行帳戶可能隨時被限制甚至關閉
- 完全不能用網路銀行，臨櫃交易也可能被拒絕
- 虛擬通貨帳號會被關閉，且不能再開新帳號
- 提領和轉帳金額嚴重受限，每天最高只能一萬元
- 電子支付轉帳金額被砍到超低，每天累計上限一萬元、每月三萬元
- 第三方支付賣家收款嚴格受限，收錢變得超級麻煩
- 五年內若再犯，所有限制會重算再延五年
- 帳戶無法自動扣款，房貸、信用卡、保險費可能繳不出來
發現被當人頭帳戶怎麼辦？
當你發現自己的帳戶被利用成為人頭戶時，不論你是無意中受騙、好心幫忙，還是被引導操作虛擬貨幣轉帳，都必須立刻採取行動自保。這不僅關乎個人清白，更關乎是否能夠脫離刑事責任與金錢損失。以下是處理步驟與建議：
一、立即聯繫銀行
當你意識到自己的帳戶涉及不明或異常資金流動，第一件事就是立即聯繫銀行確認你的165案件編號，以及確認通報的警局。
二、蒐集並保留所有與案件相關的資料
不論是LINE對話、Facebook私訊、交易紀錄、匯款證明、虛擬貨幣錢包截圖，甚至是詐騙者的帳號資料，都要盡可能保存。這些證據不僅可以協助警方釐清事實，也能在之後的法律程序中作為你遭詐騙的佐證。
三、尋求專業法律協助
案件涉及金流與洗錢疑慮時，千萬不要自行處理。應立即諮詢有經驗的律師（如：貓董律師這類熟悉詐騙與洗錢案件的法律專業），協助你釐清目前可能面對的責任，並幫助你研擬對策，並協助你向警方或檢察官說明清楚自己是受害者而非加害者。
人頭戶有機會無罪嗎？
人頭帳戶通常會涉及刑法第339條的幫助詐欺，可處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。；若涉及洗錢程度，根據洗錢防制法第19條，可處三年以上十年以下有期徒刑，併科新臺幣一億元以下罰金。這類的案件當然還是有獲得不起訴或無罪的機會。因此當你遇到這類的問題，請務必找尋律師協助自保，擬定相關的訴訟策略以利爭取。
人頭戶可以私底下和解嗎？
詐欺罪屬於非告訴乃論，無法因為私底下和解而解除撤告，意思是即使受害者撤告檢察官、警察也可以繼續追查犯罪。最好的辦法是諮詢專業律師來協助評估現況，陪同您去做筆錄，以避免讓案件陷入更加不利的情形。
貓董律師提醒，只要無正當理由將金融帳戶、提款卡、密碼交由第三人，都很有可能被拿去利用而導致成為人頭戶，衍伸更多後續法律風險。務必時時提高警覺、保護個人帳戶資訊不輕易交付，不要輕信高報酬低門檻的工作或幫助網友收受款項，收到陌生款項應立即查詢來源，必要時盡速請求專業律師協助。
誤當人頭戶，找貓董律師協助！
遇到人頭戶問題時，尋找專業的律師能提供以下幫助：
- 撰寫訴願書，爭取撤銷告誡
- 分析法律風險，提出具體策略，爭取不起訴處分
- 協助加速流程，盡早解除警示帳戶
如果有專業律師協助（像是貓董律師），能協助你檢視自身案情、幫助你蒐集必要證據、找到最合適的主張與證據點。更重要的是能在法律邏輯上，構成足以說服訴願機關的理由，撰寫更完善、更具說服力的訴願書。面對這樣的狀況，尋求專業法律協助就會是救濟成功與否的重點關鍵。
【貓董律師】擅長處理洗錢防制、金融帳戶限制、虛擬貨幣相關訴訟等案件，從分析案件資料、蒐集證據到撰寫訴願書，都能一條龍協助。時間越晚，能蒐集到的資訊可能就越少，與其自己摸索、不確定該怎麼處理，不如交給熟悉流程的【貓董律師】來幫你一次到位處理！
貓董律師｜協助告誡處分撤銷案例
（上圖為貓董律師協助新北客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助台北客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助新北客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助宜蘭客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助桃園客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助新北客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
（上圖為貓董律師協助苗栗客戶申請告誡處分撤銷，得撤銷結果。）
貓董律師｜協助詐騙不起訴案例
（上圖為貓董律師協助台北詐欺/洗錢案件，獲不起訴案例。）
（上圖為貓董律師協助屏東詐欺/洗錢案件，獲不起訴案例。）
（上圖為貓董律師協助宜蘭詐欺/洗錢案件，獲不起訴案例。）
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