當你的帳戶突然被銀行標示為警示，別慌！貓董律師教你如何根據法律的步驟，快速有效地解決警示帳戶的問題。只要依循正確的流程，你可以安心解凍帳戶，讓生活回歸正常。
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什麼是警示帳戶？
首先，我們來釐清，什麼是警示帳戶。警示帳戶是指當銀行或金融機構發現帳戶有異常交易或可疑活動時，為了保護資金安全，暫時凍結你的帳戶操作權限，或是警局因為有受害者去報案，而通報銀行凍結帳戶。這種警示是依照《洗錢防制法》及相關金融法規進行的。
法源依據
銀行依據《洗錢防制法》規定，若發現可疑的金融交易，必須立即採取行動，包括監控、調查，甚至凍結可疑帳戶。這樣的措施目的在防止非法資金流入或流出，尤其針對洗錢、詐欺等高風險活動，而當法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，也有可能通報銀行將可疑帳戶列為警示。
警示帳戶的常見原因
- 異常交易活動： 當你的帳戶短時間內進行大量的交易或高頻操作，銀行的風控系統會自動觸發警示。此時，金融機構有義務監控可疑的大額交易，並主動通報相關單位。
- 身分異常：依據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》 規定，即銀行認為有冒名開戶等偽冒帳戶的問題，也有可能對帳號進行管控。
- 身份驗證失敗或異常： 若銀行無法成功驗證你的身份，或者你所提供的證件不符要求，這也可能導致帳戶被標示為警示帳戶。根據《金融機構防制洗錢辦法》規定，金融機構在進行帳戶開戶或維護過程中，必須嚴格驗證客戶身份。
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申請解除警示帳戶需要準備什麼？解除警示帳戶的5步驟
前面我們提到，想要解除警示帳戶必須到原通報機關進行申請。而申請人需要攜帶「解除警示帳戶申請書」，並親自到管轄的警察機關辦理。
（解除警示帳戶申請書範本，請參考內政部警政署刑事警察局的相關資料：民眾解除警示帳戶申請 – 內政部警政署刑事警察局全球資訊網）
以下是解除警示帳戶的5個簡單步驟：
- 釐清案件結果並取得文件： 取得相關的處分書或判決執行文件，這是申請解除的重要依據。
- 前往原通報機關： 攜帶所有必要文件，前往警察機關的偵查隊，提交解除申請。
- 等待解除公文： 申請後會收到解除警示帳戶的公文，具體需要多久要看各警局的作業時間。
- 銀行收到公文： 帳戶所屬的銀行會收到來自警察機關的解除通知公文。
- 確認解除狀態： 最後，打電話給銀行確認帳戶已順利解除，並確認帳戶恢復正常的交易功能。
這5個步驟很簡單，只要跟著流程走，就能申請解除帳戶的警示狀態。
警示帳戶原因有哪些？如何避免成為詐欺警示帳戶？
根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第4條，被列為警示帳戶的原因包含以下幾點：
- 短期間內頻繁申請開立存款帳戶，且無法提出合理說明者。
- 客戶申請的交易功能與其年齡或背景顯不相當者。
- 客戶提供的聯絡資料無法以合理方式查證者。
- 存款帳戶被金融機構或民眾通知，疑似為犯罪行為人使用者。
- 帳戶內經常有多筆小額轉出入交易，類似測試行為者。
- 短期間內頻繁使用銀行電子服務或設備，與客戶日常交易習慣不符者。
- 存款帳戶久未往來，突然出現異常交易者。
- 符合銀行防制洗錢注意事項範本所列的疑似洗錢表徵之交易。
- 其他經主管機關或銀行認定為疑似不法或異常交易的存款帳戶。
根據以上規定，你可以更好地預防自己的帳戶因上述原因成為警示帳戶，並避免不必要的麻煩，最重要的預防方式就是不要提供帳戶、存摺封面、網銀帳號密碼給陌生人或是無信任關係的人。
解除警示帳戶一定要無罪或不起訴才能解除嗎？
不是無罪或不起訴才能解除警示帳戶唷！
這是一個非常普遍的誤解，許多人以為只有在無罪或不起訴的情況下，才能解除警示帳戶，但這並不是真的。事實上，這個說法完全是錯誤的觀念。
常見的誤解與實際情況
的確，部分警察在處理這類案件時，習慣要求當事人必須先取得無罪或不起訴的法律結果，才會考慮解除帳戶警示。但這並不是解除警示帳戶的唯一途徑，事實上，只要你能提供完整的證據，詳細說明案件情況，或與報案人達成和解協議，讓負責處理的警方相信你的帳戶問題已經釐清且並無異常，那麼即使在沒有無罪或不起訴結果的情況下，還是有很大機會成功解除警示帳戶。
警示帳戶是否還能領錢？是否有法律責任？
當你的帳戶被標示為警示帳戶時，這會對你的日常生活產生不小的影響，許多人會感到非常擔心，不知道該如何處理。以下我們來詳細說明警示帳戶對生活的具體影響以及是否會涉及法律責任。
生活上的影響
最直接的影響是你的帳戶將無法進行任何銀行操作，無論是匯款、提領，還是網路銀行功能，全部都會被暫停。這意味著，警示帳戶的所有資金進出都會被凍結，包括以下幾個常見情況：
- 無法提領存款： 警示帳戶中的錢無法取出，這包含ATM提款、櫃檯提領等所有取現行為。
- 無法收取或匯出款項： 任何款項匯入或匯出的交易也會被暫停。
- 無法開新帳戶： 除非解除警示狀態，否則無法在該銀行或其他銀行開立新帳戶。
- 薪轉與社會福利的影響： 若警示帳戶正是你的薪資轉帳帳戶，會直接影響你的收入。根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》規定，如果警示帳戶是用於薪轉，當事人可以攜帶「在職證明」等文件到銀行申請，開立一個專門的薪資帳戶，以避免收入中斷。
- 信用卡及其他銀行服務停用： 當帳戶被標示為警示帳戶時，與該帳戶相關的其他服務如信用卡也會被停止使用。
對於有社會福利或政府補助的情況，當事人可以根據《社會救助法》規定，攜帶社會局的同意函至銀行申請開設專戶，用來領取政府補助，確保生活所需不被影響。
警示帳戶是否會產生法律責任？
很多人會問：「變成警示帳戶是不是代表我有法律責任？」，答案是不一定。
如果你的帳戶被詐騙集團利用而成為警示帳戶，以下是你可能觸犯的法規，將面臨到有期徒刑：
- 《刑法》第339條「詐欺」、《刑法》第339-4條「加重詐欺罪」
如果你的帳戶被用於詐騙行為，你可能會被認為是協助犯罪。即使你並非主動參與詐騙，但若提供帳戶給不法分子使用，仍可能被認為是共犯，而觸犯刑法普通詐欺罪，最嚴重可處5年以下有期徒刑，若構成加重詐欺罪，則有可能最高處七年以下有期徒刑。 - 《洗錢防制法》
如果帳戶碰到髒錢，你可能會被懷疑參與洗錢行為。根據最新修訂的洗錢防制法規定，洗錢行為處三年以上十年以下有期徒刑，且可以併科新臺幣一億元以下罰金。即使你並不知情，也可能面臨法律追究。
整個調查過程可能需要一段時間，從檢察官偵查到法院審理，可能會長達數個月甚至超過一年不等。
警示帳戶對你的生活會帶來許多不便，從財務操作的限制到可能的收入中斷，這些問題都需要特別注意。
此外，若帳戶涉及違法行為，都有可能面臨法律責任。因此，當你的帳戶被標示為警示時，應該立刻採取行動，向專業律師諮詢後續處理方式，來儘快解決問題並避免進一步的法律風險。
警示帳戶與衍生管制帳戶的不同？
在面對金融管制時，我們經常會聽到「警示帳戶」與「衍生管制帳戶」。這兩者雖然在操作上都有管制措施，但本質上有很大的不同。以下是兩者之間的主要差異：
| 項目 | 警示帳戶 | 衍生管制帳戶 |
| 原因 | 法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示帳戶 | 警示帳戶開戶人的其他帳戶 |
| 法源依據 | 《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》 | 《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》 |
| 措施內容 | 帳戶的全部交易都會被暫停 | 帳戶的電子交易會被暫停 |
| 解凍流程 | 提供證據證明清白、提供與報案人的和解書、不起訴、無罪。 | 只要銀行查證沒有問題就可以解除查證沒有問題就可以解除。 |
| 時間 | 所需時間較長，視司法調查結果而定。 | 所需時間較短，視銀行作業狀況而定。 |
「警示帳戶」主要是針對更高風險的犯罪行為進行深度審查；「衍生管制帳戶」則是針對短期異常活動做出應急處理。解凍過程的難易程度及所需時程也會因兩者風險層級不同而有所差異。
如何用165警示查詢確認自己的帳戶是否被凍結？
如果你擔心自己的帳戶可能被凍結或列為警示帳戶，但還沒收到通知，可以透過以下方式自行確認，並於確定165案號，以及通報警示帳戶是哪個警局後，委託律師處理後續程序。
查詢警示帳戶的方法
查詢警示帳戶有個最簡單的方法，就是直接打電話去給被凍結帳號的所屬銀行服務人員，並詢問銀行人員，帳戶警示的165案號跟通報的警局，這樣我們也才會知道要跟哪個警局聯絡。
警示帳戶後續處理
當確認好165案號跟通報警示帳戶的警局後，可以向專業律師說明你的狀況，因為通常被警示帳戶，代表你有可能涉及相關刑事犯罪，最常見的就是詐欺跟洗錢，後續也會有警局跟檢察官找你去做筆錄，因此先向律師諮詢如何應對後續法律程序，或是把相關的證據處理好是非常有必要的。
確認警示帳戶解除狀態
如果你已經按照程序申請解除警示帳戶，銀行通常會在1-2週內收到相關公文。此時你可以打電話給銀行，確認帳戶是否已解除警示並恢復正常交易功能。
165反詐騙專線的幫助
當接到可疑的電話或要求你轉帳時，建議撥打165反詐騙專線，查詢對方的真偽，並確認匯款對象是否有詐騙嫌疑。這樣可以避免你的帳戶成為詐騙的工具，保護你的資金安全。
結論
帳戶被警示並不是無法恢復的問題，只要依循正確的法律程序與流程，你也能快速申請解除警示帳戶，讓帳戶可以正常操作。如有任何疑問歡迎諮詢貓董律師。
